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Eine finanzielle Absicherung für den Ernstfall ist mittlerweile unverzichtbar, denn vor dem Erreichen des regulären Rentenalters wird jeder Vierte berufsunfähig.

Berufsunfähigkeitsversicherungen werden besonders oft als Ergänzung zu Kapital-Lebensversicherungen offeriert. Viele Verbraucher stellen sich allerdings die Frage, ob es wirklich sinnvoll ist beide Policen als Paket abzuschließen. Nein sagen hier die Verbraucherschützer. Weil die Beiträge einer Kombi-Versicherung höher sind als bei einer reinen Berufsunfähigkeitsversicherung, muss der Versicherte oft Abstriche beim Berufsunfähigkeitsschutz hinnehmen, weil auf diese Art die Prämien bezahlbar bleiben.

Daraus resultierende Folge: Die Berufsunfähigkeitsrente ist im schlimmsten Fall zu gering und reicht selbst in Verbindung mit einer eventuellen gesetzlichen Erwerbsunfähigkeitsrente nicht aus, um ein angemessenes Leben zu führen. Des Weiteren kann auch die Vertragslaufzeit zu kurz abgeschlossen werden, sodass der Berufsunfähigkeitsschutz bereits mit 50 – 55 Jahren endet. Ein sehr unvorteilhaftes Szenario, da das Risiko der Berufsunfähigkeit gerade im Alter steigt.

Eine Kombination aus Kapitallebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung ist bei gleicher finanzieller Absicherung in der Regel deutlich teuerer als ein reiner Berufsunfähigkeits-Vertrag.

Das gesparte Geld aus Verzicht einer Kombi-Lösung, kann z.B. in eine Lebensversicherung oder eine staatlich geförderte Privatvorsorge (Rürup-Rente) angelegt werden, sodass man durch Steuervorteile und staatliche Förderung profitiert. Die Rendite wäre in diesem Fall um einige %-Punkte höher.

Weiterhin weiß in Zeiten mit schwieriger Arbeitsmarktlage keiner mit Sicherheit, ob er die zu zahlende Prämien für einen Versicherungsschutz in 5 oder 10 Jahren genauso aufbringen kann wie heute. Bei Kombi-Lösungen ist es in der Regel vertraglich nicht möglich die Kapitallebensversicherung zu kündigen und die Berufsunfähigkeitsversicherung mit geringeren Beiträgen weiterzuführen.

Unser Tipp:

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt ist in seinen Entscheidungen flexibler und muss trotzdem keine Einbußen bei Vorsorgezielen hinnehmen.