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Lebensversicherer legen das Spargeld ihrer Kunden in Immobilien und in festverzinsliche Wertpapiere an. Bis zu 30% des eingelegten Kapitals darf laut Anlagegrundsätze auch in Aktien investiert werden.

Weit über dem aktuellen Garantiezins von 2,75% werden bei guter Marktlage die erwirtschafteten hinausgehenden Überschüsse in den Verträgen der Versicherten gutgeschrieben. Sobald der Finanz- sowie Immobilienmarkt schwach sein sollte, kann es vorkommen, dass Überschüsse völlig ausbleiben. Wenn dem Versicherten bei Vertragsschluss Überschüsse ohne Verbindlichkeit offeriert wurden, hat er bei Vertragsablauf zwar den Anspruch auf die garantierte Versicherungssumme, allerdings nicht auf die mögliche Überschussbeteiligung. Dies wurde kürzlich nach einem Streit eines Versicherten und dessen Lebensversicherer über einen Versicherungs-Ombudsmann entschieden.

Das Problem lag darin, dass der Berater, welcher die Police verkauft hatte, die eventuell zu erwartende Überschussbeteiligung im Gespräch mit dem Kunden als "100% sicher" darstellte, wobei im schriftlichen Vertrag die Überschussbeteiligungen als unverbindlich gekennzeichnet waren. Wichtig ist es deshalb immer, neben den Versprechungen des Beraters z.B. wenn es um einen Garantiezins geht, anhand der Vertragsunterlagen zu prüfen, welche Leistungen garantiert sind. Auf Überschussbeteiligungen, welche nicht eindeutig im Vertrag deklariert sind, besteht auch kein Rechtsanspruch. Eine Kapital-Lebensversicherung erfüllt neben dem Hauptziel, nämlich einer Rendite für das Gesparte, auch im Falle eine Todes des Hauptverdieners, vor finanzieller Not zu schützen. In diesem Fall zahlt die Lebensversicherung sofort eine sehr hohe Versicherungssumme.

Bei Ablauf des Vertrages gibt es im jeden Fall die vertraglich festgelegte Ablaufzahlung. Bei guter Lage der Finanz- und Immobilienmärkte kommen auch noch zusätzliche Überschüsse hinzu. Mindestens jedoch die geltende Garantieverzinsung.